谁能挑战支付宝与微信支付?银联说扶我起来试试

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楼主 2019-05-17 08:13:49
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导语  

“支付就是一切金融行为的核心”,业界对此早有共识。不管是蚂蚁金服,还是腾讯金融,最早都将支付视作切口,而银行则后知后觉,眼看着线下使用网银的用户越来越少,夺回支付市场的主动权成为了银行的目标。

为了应对支付宝和微信在移动支付领域的攻城略地,银行业再次坐不住了,这次,它们合力搬出了一个“大杀器”。


云闪付APP界面

12月11日,中国银联携手数十家商业银行、支付机构等各方共同发布了银行业统一的支付客户端“云闪付”,意与支付宝、微信三分移动支付天下。

说起来,这已经是由银联牵头的银行业第N次挑起战火,试图重新划分市场。2015年银联开始推出云闪付的概念,2016年上线各类手机Pay,今年又开始推进银联自己的二维码支付产品。


对于银行们来说,不着急不行。据易观智库的报告,到2017年第二季度,移动支付市场上,支付宝占53.70%,腾讯金融占39.12%,这二者就占据了90%以上的市场份额。


移动支付2013年在国内兴起,短短几年间就已深入大家的生活。靠着微信和支付宝就能“一部手机走天下”,还要刷卡干什么?便利了大家的生活,却也把银行业逼进了一个尴尬的空间。


曾经的主角成了配角,是可忍孰不可忍?



所以,银行们一直试图在移动支付这块市场上杀回来,这次推出的“云闪付”APP,就是集大成者。


据银联方面介绍,消费者通过这一APP即可绑定和管理各类银行账户,并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益。又适逢“双十二”,客户端上还有五折优惠等活动,极力拉拢用户使用,可谓求胜心切。



对此,有网友惊呼,云闪付不就是换名后的“支付宝”?


其实说起来,银联也是一肚子郁闷。


今年8月4日,央行下文要求非银行支付机构接入“网联”平台处理,由此,支付宝、财付通等非银行第三方支付机构正式被收编,但一旁的银联却没高兴起来。


网联的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,是为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建的一个共有转接清算平台,受央行监管。


本来银联就是各银行跨行交易清算系统,将支付宝、财付通等第三方支付纳入麾下进行清算、监管似乎是顺理成章的事情,却没想到“亲弟弟”横插一脚,抢做了银联的活。情急之下,银联推出了类支付宝产品“云闪付”APP来分庭抗礼。



云闪付“统一APP”,究竟是何方神圣?



在移动互联网时代,APP对企业的重要性不言而喻。这些年,银行忙着互联网转型,APP几乎是其手机端的唯一入口,正忙着加大资源投入,优化用户体验,突然来一个“统一APP”,这是要搞事情么?所以,银行业“统一APP”是个什么?是要“收编”银行的手机APP吗?



先来看看官方界定:


“银行业统一APP(云闪付)是在中国人民银行的指导下,由中国银联联合各商业银行,整合银行业资源,共同打造的银行业通用支付入口”。


看来,所谓的银行业统一APP就是云闪付。很多人对云闪付三个字还比较陌生,其实,抛开这个炫酷难懂的名字,不妨把云闪付看作是一款“用手机刷POS机”的支付产品,是2015年银联联合银行推出用于对抗第三方支付机构“二维码支付”的武器。大家日常听到的诸如Apple Pay、华为Pay、小米Pay等手机支付工具,其实都是云闪付产品,背后用的是NFC技术。


作为曾经被寄予厚望的创新型支付工具,单单从支付体验上看,云闪付的确带来了重大的升级,不过“NFC手机+开通闪付卡+闪付POS”的组合要求限制了其客群和使用场景,市场推广效果并不算理想。随着二维码支付的合规化(于2016年8月前后才得到政策层面的承认),银联和银行开始押宝二维码,推广云闪付的势头也就大不如前了。


此次重磅推出的“统一入口”,虽然沿用了云闪付的名字,但从产品功能上看,已经不仅仅局限于支付工具本身。更像一个集线下支付(支持二维码支付和狭义上的云闪付)、转账还款、金融便民生活、银行开户、信用卡申请、银行卡优惠、银行卡管理、电商购物等多种场景于一身的“手机钱包”类产品。


其实,银联之前也有一款类似的产品,叫“银联钱包”,只不过这一次:


“将分散在各家银行APP中的特色服务进行有机整合,形成特色鲜明的统一服务体系”,也就成了“统一入口”,意在“集行业之力为消费者提供更加优质、全面的服务”。


据悉,伴随全新的统一入口“云闪付”APP的发布,包括原有“银联钱包”“云闪付”等在内的银联原有各类服务C端用户的APP都将退出市场。不过,统一入口与银行自身的手机银行依旧是并行不悖的,不争抢各行现有B端商户和C端用户,不排斥各家银行APP,不是各手机银行叠加,而是与各家行APP相互补充、互相导流


既然各家银行的APP不受影响,可见所谓的“统一入口”APP并不是真正的统一入口,大家要获得银行服务,依旧是多个入口。只不过,“云闪付”这个入口看上去更有吸引力而已。


此前,支付宝们是直接在各大银行开设虚拟账户,进而实现跨行转账。在这一模式下,央行旗下的多个清算体系都被绕开,银行将无法掌握支付宝等第三方支付机构的具体交易信息,确定资金的流向。

而这样不仅给金融监管、货币政策调节等工作带来了很大困难,而且不安全,可能被不法分子加以利用,成为洗钱、套现获利的温床。因而监管势在必行。

但既然要将第三方非银行支付机构纳入监管,收编在统一的清算平台上。为什么不选择嫁接在银联上?而要建立一个新的网联平台?

据经济观察报报道,有接近央行人士坦言,网联的筹建其实也有着重复投入的顾虑。从某种程度上来讲,银联希望能承接第三方支付和银行之间的转接工作的。

但银联一直作为央行的“亲生子”饱受诟病,与支付宝这样的行业巨头又存在比较深的纠葛,相关工作很难推进。最终由中立机构支付清算协会牵头,组建了网联。

按照央行要求,截止2018年6月30日,要求所有网络支付业务全部通过网联平台处理。支付宝们的大受欢迎早已使银联感到危机,网联的诞生更像一剂催化剂,致使银联痛下决心,开始反攻移动支付市场。

还有一点值得一提,今年5月27日,银联还发布了标准二维码产品,联合40多家商业银行,支持持卡人通过银行APP实现银联“云闪付”扫码支付,来对抗支付宝、微信二维码支付。


相比于支付宝与微信,银联二维码的一个优势在于银联二维码支付标准与国际兼容,能够实现境内境外互联互通。


从推出apple pay到现在银行业统一APP“云闪付”正式上线,银联近两年动作频繁。



统一入口云闪付面对的,是怎样的市场格局和用户习惯?



数据显示,截止2016年末,金融IC卡累计发行30.16亿张,银行卡跨行支付系统联网商户2067.20万户,POS机具2453.50万台,其中支持接触式受理(可理解为云闪付)的POS终端数量为1370.07万台。


单从数据上看,数量不可谓不多,不过截止2017年7月的数据显示,中国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户。从这个角度看,POS终端的覆盖率依旧偏低


支付清算协会曾做个一个调查问卷,结果显示,线下支付场景中77.25%的用户每次支付金额在100元以下。显然,银联POS恰恰没有覆盖老百姓线下高频支付场景——小商小贩,这也是二维码支付能够牢牢占据线下高频场景的重要原因


不过,考虑到新版云闪付APP也是支持二维码支付的,所以线下场景端的硬件劣势不存在了。接下来要重点解决的,是用户和商户的意愿问题,用户为何选择云闪付APP?商户为何要布局银联二维码?


至于后者,倒也不急。随着网联的诞生,未来有望产生统一标准的二维码,届时商户只需展示一个二维码,便可兼容第三方支付和银联的扫码付工具,可视作一种官方的超级聚合支付产品。


那个时候,商户端问题也可迎刃而解,最终,起决定作用的,还是用户的选择。


支付清算协会数据显示,第三方支付机构(即下图中的非银行支付机构)处理的网络支付笔数和金额一直保持着快速增长,这种高增长的趋势,短期内尚未看到拐点。



而从第三方支付与商业银行业务量对比来看,商业银行在总金额上仍占据压倒性优势,但第三方支付机构的笔数已经远远超过了商业银行,增速也远高于后者。单看收单市场,第三方支付的笔数和金额均已超过商业银行,占比分别为63.29%和62.83%。



所以,对于新版云闪付而言,其核心任务便是要缩小这种差距。靠什么,当然是用户。


先来看看用户吧。艾瑞移动APP指数显示,2017年11月,微信的月度独立设备数是95573万台,支付宝是55280万台,银联钱包为618万台,差距还很大;再看用户粘性,微信的月度有效时间为186.3亿小时,支付宝为7.54亿小时,银联钱包数据未知,想必不会太高(不妨做几个参考,有道云笔记APP,154万小时;央视新闻APP,146万小时;百度糯米APP,142万小时)。


从银联钱包的用户增长来看,2017年上半年,月度独立设备数整体呈下降态势,7月~11月,数据开始逐步增长,但2017年11月的数据也就比2016年12月的数据略高而已。


从上面这个数据看,要缩小与微信、支付宝的差距,似乎还看不到希望。


真正的破局点,只能来自于解决痛点问题的刚需。只有刚需,才能改变用户的使用习惯。只是支付领域仍未满足的刚需在哪里?


银联方面曾公布这样一组信息:


“在场景拓展方面,银联在地铁公交等民生领域取得重大突破,如广州地铁全线开通银联手机闪付,短短两个多月,日闪付交易笔数已达到近30万笔,且手机闪付的占比不断提高,领跑各类移动支付产品,凭借“一挥即付”的极致便捷受到广大乘客青睐”。


可见,未被满足的刚需场景还在,未来仍有变数空间。


证券时报指出

很难轻易地判定银联的市场化转型与每一次的打法效果到底如何,因为虽然微信支付和支付宝的移动份额仍旧基于流量优势放大,但银行的觉醒与其他第三方支付的扩容,配合着银联的迅速谋变,市场格局远未最终落定。


面对支付宝和微信瓜分过后移动支付市场的残局,银联已决开始展开反击,但能抢回多少,仍未可知。

文/综合自虎嗅网、中新经纬等报道

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