谁能挑战支付宝与微信支付?银联说扶我起来试试

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楼主 2019-05-29 03:50:24
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导语  

“支付就是一切金融行为的核心”,业界对此早有共识。不管是蚂蚁金服,还是腾讯金融,最早都将支付视作切口,而银行则后知后觉,眼看着线下使用网银的用户越来越少,夺回支付市场的主动权成为了银行的目标。

为了应对支付宝和微信在移动支付领域的攻城略地,银行业再次坐不住了,这次,它们合力搬出了一个“大杀器”。


云闪付APP界面

12月11日,中国银联携手数十家商业银行、支付机构等各方共同发布了银行业统一的支付客户端“云闪付”,意与支付宝、微信三分移动支付天下。

说起来,这已经是由银联牵头的银行业第N次挑起战火,试图重新划分市场。2015年银联开始推出云闪付的概念,2016年上线各类手机Pay,今年又开始推进银联自己的二维码支付产品。


对于银行们来说,不着急不行。据易观智库的报告,到2017年第二季度,移动支付市场上,支付宝占53.70%,腾讯金融占39.12%,这二者就占据了90%以上的市场份额。


移动支付2013年在国内兴起,短短几年间就已深入大家的生活。靠着微信和支付宝就能“一部手机走天下”,还要刷卡干什么?便利了大家的生活,却也把银行业逼进了一个尴尬的空间。


曾经的主角成了配角,是可忍孰不可忍?



所以,银行们一直试图在移动支付这块市场上杀回来,这次推出的“云闪付”APP,就是集大成者。


据银联方面介绍,消费者通过这一APP即可绑定和管理各类银行账户,并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益。又适逢“双十二”,客户端上还有五折优惠等活动,极力拉拢用户使用,可谓求胜心切。



对此,有网友惊呼,云闪付不就是换名后的“支付宝”?


其实说起来,银联也是一肚子郁闷。


今年8月4日,央行下文要求非银行支付机构接入“网联”平台处理,由此,支付宝、财付通等非银行第三方支付机构正式被收编,但一旁的银联却没高兴起来。


网联的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,是为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建的一个共有转接清算平台,受央行监管。


本来银联就是各银行跨行交易清算系统,将支付宝、财付通等第三方支付纳入麾下进行清算、监管似乎是顺理成章的事情,却没想到“亲弟弟”横插一脚,抢做了银联的活。情急之下,银联推出了类支付宝产品“云闪付”APP来分庭抗礼。



云闪付“统一APP”,究竟是何方神圣?



在移动互联网时代,APP对企业的重要性不言而喻。这些年,银行忙着互联网转型,APP几乎是其手机端的唯一入口,正忙着加大资源投入,优化用户体验,突然来一个“统一APP”,这是要搞事情么?所以,银行业“统一APP”是个什么?是要“收编”银行的手机APP吗?



先来看看官方界定:


“银行业统一APP(云闪付)是在中国人民银行的指导下,由中国银联联合各商业银行,整合银行业资源,共同打造的银行业通用支付入口”。


看来,所谓的银行业统一APP就是云闪付。很多人对云闪付三个字还比较陌生,其实,抛开这个炫酷难懂的名字,不妨把云闪付看作是一款“用手机刷POS机”的支付产品,是2015年银联联合银行推出用于对抗第三方支付机构“二维码支付”的武器。大家日常听到的诸如Apple Pay、华为Pay、小米Pay等手机支付工具,其实都是云闪付产品,背后用的是NFC技术。


作为曾经被寄予厚望的创新型支付工具,单单从支付体验上看,云闪付的确带来了重大的升级,不过“NFC手机+开通闪付卡+闪付POS”的组合要求限制了其客群和使用场景,市场推广效果并不算理想。随着二维码支付的合规化(于2016年8月前后才得到政策层面的承认),银联和银行开始押宝二维码,推广云闪付的势头也就大不如前了。


此次重磅推出的“统一入口”,虽然沿用了云闪付的名字,但从产品功能上看,已经不仅仅局限于支付工具本身。更像一个集线下支付(支持二维码支付和狭义上的云闪付)、转账还款、金融便民生活、银行开户、信用卡申请、银行卡优惠、银行卡管理、电商购物等多种场景于一身的“手机钱包”类产品。


其实,银联之前也有一款类似的产品,叫“银联钱包”,只不过这一次:


“将分散在各家银行APP中的特色服务进行有机整合,形成特色鲜明的统一服务体系”,也就成了“统一入口”,意在“集行业之力为消费者提供更加优质、全面的服务”。


据悉,伴随全新的统一入口“云闪付”APP的发布,包括原有“银联钱包”“云闪付”等在内的银联原有各类服务C端用户的APP都将退出市场。不过,统一入口与银行自身的手机银行依旧是并行不悖的,不争抢各行现有B端商户和C端用户,不排斥各家银行APP,不是各手机银行叠加,而是与各家行APP相互补充、互相导流


既然各家银行的APP不受影响,可见所谓的“统一入口”APP并不是真正的统一入口,大家要获得银行服务,依旧是多个入口。只不过,“云闪付”这个入口看上去更有吸引力而已。


此前,支付宝们是直接在各大银行开设虚拟账户,进而实现跨行转账。在这一模式下,央行旗下的多个清算体系都被绕开,银行将无法掌握支付宝等第三方支付机构的具体交易信息,确定资金的流向。

而这样不仅给金融监管、货币政策调节等工作带来了很大困难,而且不安全,可能被不法分子加以利用,成为洗钱、套现获利的温床。因而监管势在必行。

但既然要将第三方非银行支付机构纳入监管,收编在统一的清算平台上。为什么不选择嫁接在银联上?而要建立一个新的网联平台?

据经济观察报报道,有接近央行人士坦言,网联的筹建其实也有着重复投入的顾虑。从某种程度上来讲,银联希望能承接第三方支付和银行之间的转接工作的。

但银联一直作为央行的“亲生子”饱受诟病,与支付宝这样的行业巨头又存在比较深的纠葛,相关工作很难推进。最终由中立机构支付清算协会牵头,组建了网联。

按照央行要求,截止2018年6月30日,要求所有网络支付业务全部通过网联平台处理。支付宝们的大受欢迎早已使银联感到危机,网联的诞生更像一剂催化剂,致使银联痛下决心,开始反攻移动支付市场。

还有一点值得一提,今年5月27日,银联还发布了标准二维码产品,联合40多家商业银行,支持持卡人通过银行APP实现银联“云闪付”扫码支付,来对抗支付宝、微信二维码支付。


相比于支付宝与微信,银联二维码的一个优势在于银联二维码支付标准与国际兼容,能够实现境内境外互联互通。