不良资产处理神器—江苏中行“E拍贷”

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楼主 2020-07-31 15:28:41
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作者:徐兵

来源:信贷(ID:xindaijun)


今天朋友圈发了两张图,发给大伙看一下:

今天第一次看到这张图,很吃惊,原来现在网贷征信已经这么完善了,以后银行审核个贷和中小企业客户的时候,还是可以参考一下的。

粉丝中来自微商银行的朋友你们好!明天中午正好在市府广场附近溜达,各位老铁有吃饭的没,要求不高,11楼就行!

正文:

最近在研究法拍贷产品,这个产品其实主要目的还是为了解决银行不良资产拍卖产生的。在司法拍卖实践中,虽然很多法院处置的竞拍品性价比都很高,但需要在成交后全额付清拍卖款,导致许多有意向的竞买人“望而却步”!

“法拍贷”是“金融部门为法院网络司法拍卖房屋竞买人提供贷款服务”的简称。主要有几下方面作用:

1、是对参与网络司法拍卖房产的竞买人提供新的金融服务,为符合贷款条件的竞买人发放住房贷款,满足竞买人的融资需求;

2、是畅通法院与金融部门的合作渠道,促进金融部门资金利用率的提高;

3、是能降低司法拍卖的“门槛”,吸引更多的竞买人参与司法拍卖,提高拍卖成功率和溢价率,解决资产处置执行难题,提升法院执行工作效率及社会效益。


根据公开搜集的信息显示,中农工建都已经开展了相关业务,部分股份制银行也开展了相关业务。但是大多的法拍贷都是省市独立开展的,比如江苏中行的“E拍贷”,珠海工行的“法拍贷”,贺州市农行的“法拍贷”等


一、这里面我们先来简单学习一下宇宙行的法拍贷产品

可以看到法拍贷所需要的资料和正常按揭差不多,只是多了一个法院的拍卖成交确认书。

贷款额度最高为7成,有的工行控制在6.5成,最长期限30年,不需要重新评估。

下面是业务流程,我们可以看到这个这里引入第三方担保公司,北京工行提供的资料显示担保公司收取2-3个点的期间担保费,降低银行放款以后到办理他项权证这段时间的期间风险。

在朋友圈推荐工行这个产品以后,有圈友留言说江苏中行有个“E拍贷”,比工行这个更成熟。

二、江苏中行“E拍贷”

仔细研究一下,发现“E拍贷”还真是优秀,江苏中行在这个产品真是下了大工夫。

举个例子,江苏中行居然做通江苏省高院和省住房和城乡建设厅、省国土资源厅共同下发的《关于司法拍卖房产涉及物权登记有关事项的通知》(简称《通知》)的有关情况,明确了拍卖、抵押、登记流程,确保网拍业务正常开展。

 根据《通知》要求,买受人通过“E拍贷”支付成交款时,可以以拍卖房产作为抵押物向银行申请贷款,并通过房屋预告登记防范风险。

买受人凭拍卖成交确认书、人民法院公函和其他相关材料,向各市房屋登记中心申请办理拍卖房产的所有权转移预告登记,

并同时由买受人和贷款银行凭所有权转移预告登记证明书、主债权合同、抵押合同和其他相关材料申请办理抵押权预告登记。


抵押权预告登记具有排除其他在先抵押登记的法律效力。

拍卖款全额付清后,买受人凭法院的执行裁定书、协助执行通知书和其他相关材料,向房屋登记中心申请办理拍卖房产的所有权转移登记。

登记完毕后,由买受人和贷款银行凭房屋所有权证、主债权合同、抵押合同和其他相关材料申请办理抵押权登记。附流程图

虽然司法网拍的房子可以贷款了,但按照《司法网上拍卖房产个人贷款协作协议》,还是有很多条件限制的。

1、可贷款的房产须产权清晰、已清空,房产所有权证和土地所有权证齐全、未租赁或租赁期满,无产权纠纷和其他瑕疵的住宅及商铺。

2、原则上不接受面积小于50平方米房龄25年以上的二手房住房贷款。

3、住宅的,首套房、二套房贷款最高限额分别不得超过房产价值的70%和40%,贷款期限最长不超过30年,其中房龄与贷款期限之和最长不超过30年,且贷款期限不得超过抵押物剩余土地使用年限。

4、商铺的,贷款最高限额不得超过房产价值的50%,贷款期限不超过10年,且贷款期限与房龄之和原则上不超过30年。

三、如何贷款

对于哪些房产可贷款,市民可能一头雾水,其实区别起来很简单。登录淘宝网司法拍卖平台后,可贷款的房产在标的物名称后面,有个黄色底纹“可贷款”的标记,如下图北京的司法拍卖:

1、点开你中意的房源以后,看箭头指的方向,一键申请贷款

2、点开以后,会出现贷款服务机构,北京市工商银行和大连银行,点击去申请。

3、打开以后是贷款通告,申请贷款,也可以先打电话与客户经理联系,下面有联系方式。可以说操作非常清晰明了。

这么好的产品,加上淘宝的流量,可以说是如虎添翼。

可是江苏中行的朋友留言说,现在业务端很尴尬,都想突破,但是突破不了,到处找不客户。

我当时就想不明白了,淘宝这么大的流量怎么会没客户呢?我一搜才明白,上图北京的,每个图都有贷款的小黄标。我来看下图:

徐州的,一个也没有

无锡的,一个也没有

到了南京的,终于有了一个

可是打开以后并没有一键申请贷款,我一直往下拉,到了最后看到了这个联系方式。

翻了一百多页,就找那一个南京的!!!

原来他们全部都没有入驻淘宝,想在淘宝拍的人根本看不到!!!

其实淘宝关于司法拍卖的金融机构入驻一直在招商。

打开招商页面一看,江苏大部分地区都是在招商。

有想入驻的后台联系我,我把相关资料发给大家,每个地区名额有限,从速!

对了还有小伙伴说他们法院比较土,还没有入驻淘宝司法拍卖,一起来吧,很简单的,这里就不展开说了。

对于大支行来说,也许资产业务这点肉看不上,但是不良资产处理是不是会方便很多,另外偶尔有个中小企业也还是不错的吧。

四、中小企业模式

江苏中行“E拍贷”的另外一个重大创新,就是可以走中小企业模式的,授信品种为固定资产贷款。

企业购买工业厂房,商业房产处理起来就方便了很多。当然用企业买住宅、商铺等也是可以的,

对于法拍贷来说,对于不良资产处置来说都是重大创新和利好,服不服!

贷款金额和年限如下图:

尾声:


无意中发现了江苏中行“E拍贷”这个产品,感觉真心不错,完全脱离了传统的担保公司期间担保,变为预抵押登记。


引入了中小企业模式,解决工业厂房资金量大的难题。


其实“E拍贷”还有其他多种合作模式,比如先放款,委托法院对贷款资金账户监管等等,这里就不展开说了,有兴趣的朋友可以网上搜搜。


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