银联叫停第三方支付与银行直连

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楼主 2020-07-31 16:21:26
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“今晚去看电影吧。”11月17日,与闺密相约行程后,成都市民李小姐习惯性的打开某团购APP,订购电影票,并在随后的支付环节中,选择支付宝快捷支付,整个流程耗时不到1分钟。如今,以支付宝为代表的第三方支付,已几乎完美的替代传统银行卡及网银业务。


  不过,第三方支付的曲线发展却为银联敲响了警钟。近日,二者间的博弈再度升级,银联一纸《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下简称“通知”),意图规范银行与第三方支付直连情况,要求将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。相比以往,此次银联整顿的决心更加坚决。


  新政:年底前全面切断银行直连


  根据此次通知要求,37家成员机构须准确报备绕银联转接交易迁移信息,并于11月13日16:00之前将绕银联转接信息报备至秘书处,连接银行信息细化至分支行,注明收单接口、日均交易量,将所有绕银行转接交易量平均至各阶段迁移;同时补充报备存量商户信息。


  同时,通知明确提出各阶段第三方支付绕银联业务的迁移进度指标,其中,11月30日至少要完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作,12月10日不低于65%,12月17日不低于80%,12月24日不低于90%,,12月31日完成所有迁移工作。


  通知还称,逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的,视同违反承诺,秘书处将取消整改期,对所有违规行为照常约束。


  此次整顿第三方支付与银行直连的行动,又一次将银联推向了风口浪尖。不少评论认为,此次“整改通知”实则是阻碍第三方支付平台的发展。更有甚者,指出这无疑是对支付宝这一最大的竞争对手正式宣战。支付宝快捷支付,这一与银行“直联”的业务是否会就此“夭折”?也成为很多移动支付用户的担忧。


  矛头:“套码”触动银联蛋糕


  值得注意的是,此次银联“舞剑”,实则并不涉及线上支付乃至支付宝,而主要意在“线下收单”的第三方支付平台。


  据了解,第三方支付目前的市场包括线上和线下两部分,在线下收单交易市场,发卡行、收单机构、银行卡清算机构(银联现为国内唯一一家)按照结算手续费分成比例,约定为7:2:1。但由于线下第三方支付直连银行从而绕过银联现象的普遍存在,也导致了银联分成利益的受损。据统计,目前在排名前二十的收单机构中,违规严重的收单机构约40%~50%的业务与银行直连,而普通的收单机构亦有10%~20%业务系通过与银行实现直连。“预计整个行业被侵蚀的金额约十几亿”,有专家预计。


  不过,从现实情况来看,虽然银联叫停银行与第三方支付直连态度明确,但对于此次整治行动,不少业内人士却并不看好。


  事实上,早在今年3月,央行就下发《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》,要求从4月1日起,包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家机构全国范围内暂停接入新商户,开始对收单市场进行整改。


  但行业乱象并没能得到有效遏制。“停新”之后,收单市场反而越来越乱,一些没有受“停新令”约束的公司违规行为更加离谱。


  记者也了解到,此次“整改通知”的发出并不是银联第一次试图切断银行与第三方机构的直连。自2012年以来,银联曾多次发出类似通知与管理条例,但收效甚微。


  有业内人士坦言道,一旦银联开始严查,第三方支付与银行的直连在短期内肯定要“避风头”,但长期看,要看银联对于《通知》的具体执行情况。


  此外,争议的焦点还在于,根据央行的新《收单业务管理办法》第26条规定,“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的,应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下,与其签订合作协议,明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。”这也被认为,央行早就默许了直连。


  ·记者观察·


  下一站:线上支付或成新战局


  尽管此次银联尚未直接对线上市场进行“清理”,但在分析人士看来,对于整个行业来说,比照央行的“路线表”,未来的监管之手或将从第三方支付平台的线下拓展到线上。


  不容忽视的是,就在此次银联“大动作”前不久,10月末,国务院常务会议决定,放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。这对作为国内唯一的银行卡清算组织的银联无疑将真正面临着市场的考验。


  尽管银联方面曾回应称,将继续深化市场化转型,通过“二次创业”,积极迎接市场竞争。不过,此次“整改通知”如此迫切,也被解读为银联试图重塑品牌形象和市场规则的重要举措。


  “支付宝可以成为第二家的"银联"。”越来越多的确信性猜测,对于银联而言,显然如鲠在喉。不过,面对这些“金融业的新玩家”们,强势迁移究竟能否抵挡新模式对用户的吸引力?或仍旧是值得银联思考的问题。


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