“直连”时代终结,线上支付将面临费率改革

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楼主 2019-03-20 09:30:07
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照央行发布的《条码支付业务规范(试行)》,4月1日起,切断“直连”。商业银行全部切断支付机构与银行直连的目标和工作安排,限期完成功能开发,开放渠道权限,向网联平台继续开放直连模式下已开通的业务,积极参与网联清算平台的统一业务规则。

后网联时代已来临

“直连”时代,支付机构因为手握海量用户和备付金,所以在与银行的合作中对费率定价往往掌握话语权。


随着央行提高备份金、断直联等政策对支付行业的影响,支付业务的价值已经发生了变化,网联时代支付本身的费率价格高低决定着第三方支付机构是否盈利。


网联的成立是监管部门整顿治理第三方支付机构“直连”银行所带来的各种监管漏洞、备付金风险、低费等问题的一项重要举措,旨在进一步规范网络支付业务的发展,网联清算市场开放后,各方都进入市场费率标准化轨道。


网联上线影响几何

新市场格局之下首先要面临的就是各方的价格博弈,其背景在于,目前我国线上线下支付市场的费率实行“双轨制”,线下市场的收费标准由发改委制定,而经过去年的“96费改”之后,线下刷卡费率标准、分成机制已很明确。

但线上支付市场一直没有清晰的规则,“直连”阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商,平均费率在千分之二至千分之五左右,大的支付机构因为手握海量用户和备付金做议价筹码,往往可以获得更低的费率和更优的条件。

(例,某机构线上刷了工行卡,某机构就不会将交易送给银联而是本地工行处理。首先他不给银联交过路费了。另外这个时候双方其实就可以议价了,所以工行和支付支构费率订价在一定程度上可以低于市场报价)


但网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间,并且随着上交备付金比例50%左右的提高,支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇。线上支付环节除了接入网联的清算、结算部分,还有第三方支付与银行端的交易费用。


断直连来了,断的是银行与支付机构的利益共同体。200多家支付机构与千万家银行之间的利益,不仅仅如此,断直连带来的费率提升,也将影响支付行业千千万万的代理机构。



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