第三方支付“网联”时代的变与不变

-回复 -浏览
楼主 2019-04-14 15:13:08
举报 只看此人 收藏本贴 楼主

央行最近发了一个很厉害的政策,专门针对第三方支付机构,这对我们手机支付是否会有影响呢?


这个“厉害”的政策就是,自明年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这意味着第三方支付直联时代将彻底终结,网联时代正式开启。


对于支付机构这意味着什么,对于普通的用户而言又会有哪些影响?



从“直连”到“网联”改变了什么?


现如今,不管是吃饭、打车、叫外卖,哪怕是下楼买棵葱,越来越少的人选择用现金支付,于是你拿着手机,对着某个二维码“滴”一声……这几乎成了很多人日常生活的一部分。


但这背后却是要多个机构联手共同完成的,业内称之为四方模式,包括用户、商户、银行、清算机构,其中一个非常重要的环节就是支付清算平台。从“直连”到“网联”,发生根本变化的正是这一环节。


在过去的“刷卡”消费的时代,跨行清算系统就相当于“媒人”,它负责接收来自pos机的支付指令,然后分别“传话”给两边的银行,当你的账户扣款后,它把消息传给支付平台,再由平台通知商户的账户;此外,“媒人”还得把消息报告给“央妈”,央妈的支付系统完成跨行清算头寸交割。


在国内只有央行特许清算机构才能行使这一权利,目前国内唯一的一家银行卡清算机构是银联。

当进入网络支付时代,尤其是支付宝、微信、百度钱包这类第三方支付平台兴起之后,这一情况却发生了变化。第三方支付机构和银行接口直接相连,支付清算业务也与银行直接完成了,实际上跨过了银联这一支付清算系统,换句话说是第三方支付机构自己完成了资金的跨行清算。


这种改变为移动支付产品的创新提供了良好的土壤,对于用户、以及第三方支付机构来说均获得了移动支付大发展的红利。但也存在着一定弊端, 相当一部分资金游离在央行监管之外。2016年第三方支付机构移动支付交易规模达58.8万亿元。


在这种背景之下,央行提出了统一搭建“网联”平台(全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”),所有第三方支付机构全部连接到这一平台上,为第三方支付机构正本清源,回归其本来的业务。


网联平台是央行指导下由支付清算协会建立完成,通过这一平台央行将“收编”包含备付金监管、数据统筹、账户统管、规避洗钱等多项第三方支付内容。



支付机构影响几何?


过去第三方支付机构和银行直连,需要与银行之间谈合作,像一些大型支付机构拥有大量的用户、客户备付金、交易量,具有很强的议价能力,它们不仅可以拥有更多的银行通道,同时还可以享受更便宜的费率。


但是网联以后,大平台、小平台统统拉到了一个起跑线上,如果网联的费率一样,一些优质的渠道全部为小公司打开,小公司则无需担心资金渠道问题,可以专注于前方的解决方案,提升在业内的竞争实力。


另一个影响是针对所有第三方支付机构的,利用客户备付金吃利息的业务模式今后将不可持续。

啥叫客户备付金呢?打比方说,你在网购时,会事先通过第三方支付软件进行转账,但店家真正收款是在确认收货的时候,这笔钱就是客户备付金。


截至2016年第三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。按照规定,备付金中50%以上必须存在银行,央行统计,平均每家支付机构开立13个备付金账户,最多的甚至高达70个。


有了这笔备付金,支付机构可以放在银行赚取息差,还有一些甚至被违规挪用进行其他的投资甚至非法活动。央行已经注意到这其中蕴藏的风险。今年年初,人民银行提出对支付机构的客户备付金账户进行清理,并要求支付机构上缴一定比例的备付金。这笔钱交给央行管理自然没有利息。

网联之后,备付金的管理将更加彻底。有人粗算过,第三方支付领域最大的平台未来一个季度就将损失3000万到4000万的利息。更不用说有一些“挂着羊头卖狗肉”的小型支付机构,今后属于用户的备付金将控制在监管的“眼皮子”之下。


总而言之,网联可以让支付行业更加公平、透明。



“天下归一” 网联能不能胜任?


那么,这个网联平台靠不靠谱,它能不能挺住高并发的交易量是大家普遍关注的问题。这也是第三方支付机构一直以来所担心的问题之一。据说,网联平台的研发是从各个支付机构调取技术人员共同研发,并采用了分布式的架构, 很多第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度以及京东等,已经加入网联成为网联的主要股东。

所以理论上这个不必过分担心,但具体情况还有待实际业务的洗礼与检验。现在央行提出各支付机构今年的10月15日之前完成技术上的准备工作,明年6月30日正式迁至网联平台,作为一个过渡期,这期间直连和网联会并行存在,也是系统测试的好时机。


说了这么多,网联对用户到底会有什么影响?


对于用户来说,只要未来网联的系统设计的好、技术过关、性能优良,你一样可以放心痛快地线上线下“买买买”。但是那些想钻监管漏洞,利用第三方支付洗钱的坏事将无处遁形了。


去年下半年开始,防风险、强监管成为中国金融市场的主旋律。今年7月中旬召开的第五次全国金融工作会议,再一次发出加强金融监管的最强音。互联网金融这一野蛮生长的领域也必将纳入监管者的视野。

去年4月开始,全国各省开展了互联网专项整治工作,涉及到了P2P、第三方支付,前期央行还吊销了数十家违规第三方支付机构的牌照。


这一次,第三方支付机构全面终结直连时代,被“根正苗红”的网联收编是加强监管、规范行业所迈出的重要一步。



百度理财   安心保障



投资安全保障:银行级风控标准,风险降到最低!

账户安全保障:智能实时监控,最高百万赔付!

信息安全保障:加密技术与安全系统,保证安全私密!


我要推荐
转发到