网上银行跨行支付流程(三)网上支付跨行清算系统(超级网银)

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楼主 2019-05-18 16:41:24
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网上银行跨行支付流程大小额支付系统处理流程:可以参考之前文章:网上银行跨行支付流程(一)大额支付系统网上银行跨行支付流程(二)小额支付系统,欢迎大家留言探讨。

网上支付跨行清算系统(超级网银)主要处理规定金额以下的网上跨行支付业务以及跨行账户信息查询业务。系统指令逐笔发送、实时轧差、定时结算。客户可通过在线方式提交支付业务,并可实时获取业务处理结果。超级网银系统以网银中心为核心,为商业银行网上银行业务和非金融支付服务机构业务提供直连方式的接入点。网银中心、大额支付系统、小额支付系统同位摆放,分别连接清算账户管理系统(SAPS),共享基础数据,如图1。超级网银业务主要包括:网银贷记业务、网银借记业务和第三方贷记业务、账户信息查询业务、授权支付协议在线签约/解除业务、账户信息查询协议在线签约/解除业务。

算账户管理系统(SAPA)是支付系统的核心支持系统,通过集中存储清算账户,处理支付业务的资金清算并对清算账户进行管理。支付系统对资金清算的处理采用集中清算模式,在账户设置上采用“物理上集中摆设,逻辑上分散管理”的方法。即全国所有各类凡要进行清算的银行账户物理上均在国家处理中心存储和处理资金清算,但是在操作的逻辑上仍由人民银行当地分支行进行管理。这样可以加强中央银行对商业银行的流动性管理,防范支付风险,也便于采集支付清算信息,为货币政策的实施和金融监管服务,加快资金周转,适应金融市场资金清算的客观需要


图1、网上银行跨行清算系统架构图


网上银行跨行使用超级网银系统流程如下:付款人在网上银行端发起支付请求,付款银行的业务后台处理系统将支付报文提交给人民银行网银中心,人民银行网银中心转发支付报文提交收款行后台业务系统处理,收款行后台返回响应报文,人民银行网银中心逐笔实时轧差,对已轧差成功的数据提交付款行和收款行,付款行收到已轧差响应报文,告知付款人支付成功,收款行收到已轧差报文,调整收款人银行账户余额。支付流程如下:

图2、网上银行跨行支付流程-网上银行跨行清算系统

举个现实场景的例子(使用超级网银系统),假设付款行和付款清算行为同一家银行,收款行和收款清算行也为同一家银行,工作日10点小明需要从招商银行转账5万块钱到自己的交通银行账户上,支付流程如下:(1)小明登录招商银行的网银,输入自己交通银行的银行卡信息、招商银行支付密码,点击转账,招商银行网银中心提交小明的支付信息到招商银行的后台业务系统,后台业务系统校验成功后,发送支付报文到人民银行网银中心 ;(2)人民银行网银中心校验支付报文信息,如果交易失败,直接通知招商银行后台业务系统,招商银行业务系统返回错误信息到手机银行,用户转账失败。反之支付报文校验通过,则转发支付报文到交通银行后台业务处理系统 ;(3)交通银行后台业务处理系统检验报文信息,返回报文信息给人民银行网银中心 ;(4.1)人民银行网银中心收到交通银行的报文信息,如果报文信息是已确认,则实时轧差该笔交易:调用清算账户管理系统(SAPA),从招商银行的清算账户划转5万元到交通银行的清算账户,轧差成功后,通知交通银行和招商银行该笔交易已轧差,招商银行告知用户转账成功,交通银行给小明的银行账户增加5万;(4.2)人民银行网银中心收到交通银行的报文信息是已拒绝,则通知招商银行,该笔交易已失败。

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