China观察丨央行出手规范条码支付,对支付额度分级管理

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楼主 2020-11-20 13:33:35
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引言:在严守金融安全底线和业务规范的基础上开展支付创新,提供安全、高效的条码支付服务,积极推进普惠金融发展,维护公平竞争的市场环境,促进支付产业健康可持续发展,为人民群众提供安全便利的金融服务。——人民网 

 

日前,人民银行发布《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》,配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》,自2018年4月1日起实施。 

近年来条码支付业务快速发展,在小额、便民支付领域显现出门槛低、使用便捷的优势,市场份额持续增长,成为移动支付发展的重要体现形式。同时,条码支付的技术实现方式和业务风险相对传统银行卡支付具有其特殊性,部分市场机构在业务开展中也存在扰乱公平竞争秩序、支付风险防范不到位等问题。

 

新规明确将对条码支付额度进行分级管理,同时还规定线下静态的扫码支付方式每人每日最多不能超过500元,同时提出了一系列防范静态条码风险的措施。除了限额外,央行还在条码支付的业务规范上设置了门槛,强调持牌经营。



人民网:

中国人民银行发布条码支付规范 

对支付额度分级管理

人民银行秉承有效平衡鼓励创新与防范风险原则,一直密切关注创新支付业务发展。在业务规范方面,银行业金融机构、非银行支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,必须通过人民银行清算系统或者合法清算机构处理,支付机构还应符合相应的业务资质要求。为消费者提供条码支付付款服务的,应当立足于小额、便民市场定位,按照风险防范能力等级,对条码支付额度进行分级管理,在风险防范和支付便捷中取得有效平衡。为特约商户提供条码支付收单服务的,应执行银行卡收单业务管理相关要求,切实履行商户管理、交易风险监测等收单主体责任,强化对收单外包机构管理。

 

在技术规范方面,银行业金融机构、非银行支付机构和清算机构要加强条码支付技术风险防控,合理运用支付标记化、可信执行环境、条码防伪识别等手段,提升条码支付客户端软件安全防护能力,规范条码支付交易报文管理,保障交易信息的真实性、完整性、一致性、可追溯性,构建以受理终端注册、大数据分析为基础的条码支付创新风险管理机制。要加强标准落地实施,强化条码支付产品质量和安全管理,提升条码支付产品的技术标准符合性和安全性,切实保障金融消费者的财产安全和合法权益。




光明网:

条码支付确立规范引导金融创新趋利避害

如今,第三方支付迅速攻城略地,也已在交易结算市场中占据了举足轻重的地位。在这其中,条码支付因其门槛较低、操作便利,更是深受商家和消费者的欢迎。而随着应用场景的不断增加,随着整体交易规模的不断扩大,条码支付从某种意义上说,已经成为了具备系统重要性的金融工具。在这一前提下,其潜在的安全风险,注定要被重新评估和审视一番。央行新近发布的专门“业务规范”,正是基于这一考量。

 

条码支付最大的痛点,从来都在于“存在安全隐患”。这么多年下来,相关从业企业,并没有采取诸如设立支付额度上限等必要的风控措施,也并没有就编码方式、信息交互方式等关键环节作出显著的技术修正。可以预见的是,若无监管部门出面规范,这种“不安全”的局面大概率还会继续下去。就移动支付来说,从“蛮荒期”到“收割期”的切换太快太草率,再加之客观上的寡头垄断格局,这些都严重阻碍了新技术的推广和服务的持续优化。如果说,作为市场的自发创造条码支付成就非凡,那么时至今日,业界过去那套行之有效的驱动模式,已然显得有些力不从心。若无外力刺激,条码支付很可能不会变得更好,或者说这个“变好”的过程会极为迟缓。就此问题,鼓励市场先行先试是一方面,而公共监管及时跟进则是另一方面,这两个过程彼此交织、相互接力,最终才可能最大程度地趋利避害。


新华网:

用制度和规范,推动条码支付新发展

围绕基于“条码介质”的安全管理,保障条码支付的安全可靠,人民银行针对条码生成和受理提出一系列安全性要求,条码安全,条码支付才能安全。正是通过对条码强化安全防护,使条码支付更加安全可靠,大幅度降低基于条码的支付诈骗风险,增强消费者对条码支付的信心。围绕“交易额度管理”等制度设计达到技术安全水平与使用便捷之间的平衡。基于鼓励创新、防范风险的原则,综合考虑技术安全和方便使用两方面因素,根据《技术规范》确定的风险防护能力的等级,分类实施交易额度管理,同时要求银行、支付机构运用交易验证强度与交易额度相匹配的技术措施提高条码支付交易的安全性。总体看,各项单日累计交易额度能够有效满足绝大部分客户使用条码支付进行付款的需求,基本不影响消费者使用的便利性体验,同时也能够显著提高条码支付的安全水平。

 

围绕“特约商户”的有效管理,防范和遏制违法犯罪活动。特约商户管理是条码支付安全管理的基础和重要环节。加强对条码支付特约商户的管理,其目的在于排除“坏商户”,防止“不法支付”,特别是由商户作为主谋或者帮凶参与的诈骗、洗钱、欺诈等犯罪活动,更好地维护条码支付业务参与各方的合法权益。围绕“资金和信息”安全保护,维护广大客户的合法权益。为切实保障客户知情权及资金和信息安全,人民银行从账户及交易信息安全、业务及风险信息披露、争议和投诉处理、客户安全教育等方面对市场主体提出了相关要求。充分发挥行业自律作用,促进市场主体规范经营、合理创新。推动条码支付市场更加规范、业务更加便捷、服务更加普惠,创新更有活力,成为新兴支付业务中的“小而美”和“水电煤”式的业务形态,更好地服务于新时期我国经济社会发展。




中国社科院金融所支付清算研究中心

特约研究员赵鹞:

《规范》的发布、落实能够严守金融安全底线

赵鹞对记者表示,《规范》的发布、落实能够严守金融安全底线。赵鹞指出,通过统一、规范条码支付业务开展的支付创新能够为人民群众提供安全便利的金融服务,更有望将中国在移动支付、移动金融方面的领先优势辐射海外市场,形成有中国支付清算行业话语权的国际标准与监管准则。




外媒报道


英媒:

中国出台条码支付新规 

每天上限500元 禁“烧钱”

据英国《金融时报》网站报道:中国央行收紧了针对扫描条码完成移动支付的规则,相关限制措施可能减缓阿里巴巴金融服务关联企业及其主要竞争对手腾讯支付业务的爆炸式增长。关于条码支付业务规范的央行《通知》设置了消费者每天可以使用条码支付的金额上限,并禁止支付提供商向商家提供补贴。

 

报道称,新的规定设置了消费者每天可以使用条码支付的金额上限。它们还禁止为夺取竞争对手的市场份额而向商家提供补贴来“烧钱”。


泰媒:

中国无现金生活或影响世界 

各国效仿扫码付款

泰国《曼谷邮报》报道称:在发展中国家,在消费者和企业都希望实现无线金支付的情况下,二维码正在击败苹果支付和其他品牌支付服务。中国为这种转型提供了一个有效的模式,而这个标准可能很快就会被效仿。

 

去年中国的移动支付达到5.5万亿美元,同时也可从中窥见未来。移动支付的快速发展背后必然伴随着各种行业问题的产生,现在发布《规范》,将更好促进扫码支付的健康发展,创建更和谐的无现金社会。




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