银行家:虚拟货币在旅游消费中的潜在支付优势

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楼主 2018-11-08 16:49:16
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虚拟货币引领的货币变革


自2009年第一代数字货币比特币被开发出来至今已经七个年头,这种全球通用且完全交由用户自治的加密虚拟货币,一开始并不被大家所接受,甚至一度被排斥。但随着互联网技术的发展以及大数据、云计算的普及,更多的人从观望者转变为参与者,更多的国家也从声讨者转变为支持者。这些变化都源于虚拟货币自身的优越性,也就是它不依靠官方货币发行机构的特点,即虚拟货币只依据特定算法,通过大量的电脑计算产生,再使用整个P2P网络中的众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为,辅之以密码学的设计来确保货币流通各个环节的安全。理论上,这种虚拟货币的最大好处就是能够防止人为的通货膨胀、保障经济社会的平稳运行。这一套从“发行”到流通再到监管的程序虽然还不完善,但这七年中,虚拟货币作为商品在运行过程中已经表现出了极强的生命力,期间虽然也经历了投机者大张旗鼓地炒作带来的泡沫时期,但最终归为理性运作,正在成为现代金融业必不可少的交易补充工具。


由数字货币引发的货币变革似乎正在酝酿着,央行行长周小川在2016年2月的一次公开采访中就曾表示央行团队已经在很早时候就开始研究数字货币(目前数字货币和虚拟货币的概念没有严格界定,我国学者因研究角度不同对其称谓也有不同)。他承认从历史发展的趋势看,货币是伴随技术进步、经济活动而发展演化的。作为上一代主权货币,纸币的技术含量低,从安全、成本等角度考量,被新技术、新产品取代是大势所趋。这实际上也就从官方角度确定了我国主权货币的未来走向,只是还没有给出具体时间表而已。


央行出于货币安全考虑,即使允许虚拟货币流通,也会摒除其去中心属性而使用其他特点。也就是说,国家应该会自主开发出一套虚拟货币应用系统(即掌握发行权),这套系统首先 正视虚拟货币的作用,并承认其内在价值和货币属性,使之为国民经济服务。因此,为了能够正确高效地使用虚拟货币,应该建立一套虚拟货币平行支付体系。


新型支付方式对旅游业的影响


货币变革势必会对三大产业带来一次冲击,但更多的肯定是机会,因为交易方式的转变旨在提升交易效率以及交易安全性,对于商品类交易如此,对于服务类交易同样如此。所以虚拟货币对于国民经济十分重要的旅游业势必也会产生不小的影响。随着我国经济的进一步发展,国民生活水平会进一步提高,旅游业的产值也会进一步提升,但我国人民对非物质性需求敏感度很强,而由于旅游业需求门槛普遍高于物质需求,并且价格具有季节、地区波动性,因此一些专家认为我国中等收入陷阱出现之后,国民对旅游的需求会长期停滞在较低水平。近年来,我国旅游人均花费逐年上升,但支出金额不大,截至2014年仍未超过1000元,这客观上说明了我国人民对旅游服务的需求仍然处在初级阶段。


不过,货币变革有可能会间接催进旅游设施、旅游服务质量的提升,进而推动国民对旅游业的需求,并且平行支付体系的构建不与传统货币体系相交叉,这就避免了虚拟货币对传统货币供应量的影响。并且在理论上新的货币一旦投入使用,在同样的一段时期,其便利性、安全性所产生的经济效益将会大于传统货币。


从旅游业在国民生活中的支出分析,尽管中等收入陷阱有可能影响国民的支出选择,但我国庞大人口创造的财富是任何一个国家都难以比拟的,而财富的分配导致的收入不均虽然是一个社会问题,但不可否认,巨额财富累积在少数人手中却为旅游业创造了潜在市场。不过,近年来财富增值的同时却不能带来同样的保值。


2009~2014年我国国内旅游总花费呈逐年上升趋势,与同期我国旅游人均花费图相一致,所反映的经济现象也基本相同,但我国国内旅游总花费反映的是更加宏观的经济指标。2009~2014年国内旅游总花费节节攀升,并在2014年突破3万亿元大关,较2009年增长197.65%。数据显示的是我国居民消费水平的提升,但其中却隐含着通货膨胀影响因素。2011年的国内旅游总花费增长速度是最快的,当年的居民消费价格指数也是这几年中最高的,这说明了现实货币的波动性就存在于人们的生活之中,并且在不同领域影响也不完全一样。


从旅游消费的角度分析,出行中最大的支出一般都在交通和住宿上,因此快捷和安全的支付方式是保证一趟旅行的基础。当前我国居民在旅行交通和住宿上的支付方式同发达国家一样,大都是采取非现金形式完成支付,相比于传统的现金支付,以信用卡、网上银行等为主的现代化支付方式具有携带方便、载体防伪程度较高、交易确认时间较短、交易安全度较高等众多优点。但是现代化支付方式也有其局限性,例如需要提前进行现金预存、交易确认步骤较多、非匿名化下的潜在信息安全等。优点和弊端共存,但是优点大于弊端,这是现行非现金支付方式流行的主要原因。


虚拟货币的潜在支付优势


其实虚拟货币同非现金货币的支付原理一样,都是采取一种点对点的数字传输形式,即把A方的数字化货币通过交易媒介传递给B方。只不过虚拟货币的支付优势更加凸显而已。


首先,虚拟货币载体防伪程度更高。虽然目前旅游商家大多支持银行卡支付,但主流银行卡仍然是磁条式卡片,对于这种载体形式,其伪造的可能性更大,即使大多数银行正在以芯片式银行卡逐渐替代磁条式银行卡,但由于科技的进步和新材料的普及,不法分子伪造变造银行卡的成本更低。相比之下,虚拟货币载体存于软件中,无伪造危险,只需有一台可移动设备即可实现简单的交易支付。而软件通常是被写有保护的,只有支付者本人或经支付者授权才可以使用,因此即使移动设备丢失也不用担心软件被盗用,只要重新启用一台新设备并下载相同软件就可继续使用,其造成的时间成本远远小于挂失银行卡带来的时间成本。并且虚拟货币交易可在非网络环境中使用,这也规避了木马攻击带来的潜在隐患。


其次,交易与维护成本更低。对于公众来讲,相对于传统的银行卡支付方式,虚拟货币由于没有统一的货币管理机构,因此它的流通使用无需收取任何中间费用,这一点有利于小额支付的广泛使用。也就是说,即使在旅途中购买一瓶矿泉水都可以使用虚拟货币进行支付,这大大降低了商家使用POS机收款带来的额外成本,同时也减少了支付者携带小额现金造成的空间压力,毕竟大多数人都不愿携带过多的小面值现金进行旅游。对于第三方支付来讲,虽然其优点与虚拟货币支付并无二意,但第三方支付平台归根结底是一种商业模式,出于成本最小化考虑,平台的维护者需要付出大量的金钱和人力成本才可保证平台的正常运行。而虚拟货币的支付体系虽然还没有构建起来,但其不与现实货币相挂钩的特点能够确保它作为稳定的支付工具,也就是说它的币值一旦确定,成本很难波动。


第三,交易安全度更高。银行卡或第三方支付等形式的非现金交易安全程度以及越来越高,但由于这二者在交易过程中的非匿名化,使得信息安全成为越来越多支付者的烦扰问题。而虚拟货币虽然也是一种非匿名化支付方式,但它的交易过程是可以被设计记录在支付终端上,换句话说,整个交易过程无须联网,这也就大大减低了信息泄露的隐患。虽然现在的虚拟货币支付系统还不完善,但国家一旦在将来确定使用这种交易方式,就一定会出台配套的法律法规,以此来确保消费消费者在交易过程中的权利。


虚拟货币体系的进一步发展


其实一种货币体系的建立绝不是一个国家就能决定的,应该需要国际间合作。国际联合意味着形成区域性同盟,通过运用各个国家的算力,将绝大多数虚拟货币集中在可控的范围内,进而创造新型非主权货币,促进虚拟货币体系的建立。合理高效的虚拟货币支付系统对于日益增长的旅游业需求有着潜在的优势,这种新型的国际结算货币能够降低服务业中的支付风险、提升服务质量。国际联合还可以在政策探讨、技术开发、标准制定等领域达成共识,并应用在同盟内,促进服务产业的资源在同盟内共享。


尽管一些学者认为,虚拟货币的本质是数字符合,只能在网络环境中应用,不是实体物品也无法制定具体价格,因而无法确定其财产属性,不能对其进行征税。但从虚拟货币的发展趋势考虑,应当将其纳入金融创新的范畴并加以合理运用。究其原因,主要有:首先,虚拟货币的产生需要耗费开发者的时间、精力和智力,任何人对它的“发行”也要进行设备和电力投入,因此它凝聚着人类劳动。其次,虚拟货币在现实世界中有实际效用,在以上三个条件满足的前提下,就能够使虚拟货币成为一种信用货币,在人们的生产生活中发挥效用。第三,虚拟货币可以在线上和线下同时交易,具有高效性、便捷性特点。


总之,将虚拟货币应用在旅游中,其潜在的支付优势会随着人们消费习惯的养成而逐渐显现。




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