平台代收代付合规分析

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楼主 2019-03-14 15:12:26
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中国支付清算协会认定京东系7公司和有关支付机构的代收代付行为违规,并对涉案支付机构进行了处罚;美团被实名举报后也被叫停业务。平台如何规避代收代付合规风险?


 作者:啸川

 整理:叶来



传统银行的三大支柱业务是“存、贷、汇”,即存款、贷款和汇款,代收代付就属于典型的“汇”的范围。由于它是传统银行的三大核心业务之一,所以除了极少数的特定业务场景以外(例如物流企业辅营的COD业务),第三方机构为交易双方提供资金的代收代付服务,是需要银行或者支付机构牌照的。如果没有相应牌照就去经营代收代付业务,就属于“无证经营支付业务”的行为,它是2016年央行等14部委联合发布的非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的重点打击对象之一。


   合法与非法的资金结算方式



简单来说,在一桩有偿的商业交易中,


以下两种资金支付和结算方式是合法的:

1、买家直接付款给卖家,其资金流向为:“买家 卖家”;

2、买家通过银行或持牌支付机构付款给卖家,其资金流向为:“买家 持有牌照的支付机构(如银行、支付宝等)→ 卖家”。

 

以下两种资金支付和结算方式是不合法的:

1、“买家 没有支付牌照的机构→ 卖家”

2、“买家 持有牌照的支付机构(如银行、支付宝等)→ 没有支付牌照的机构→ 卖家”


以下通过两个案例来加深对这两种不合法方式的理解。


案例一:美团网违规代收代付(“买家 → 没有支付牌照的机构→ 卖家”)


2016年,美团在未取得支付牌照的情况下上线支付功能:用户在美团网购买商品时,必须先将费用支付给美团,支付成功后美团发放购买凭证即“美团网券”,用户凭支付凭证在商家完成消费,之后一段时间美团再将款项支付给商户。在这一过程中,由于资金是从用户支付到美团网账号、再由美团网账号支付到商家账号,美团在交易双方之间进行了资金转移行为,属于无照经营支付结算业务。由于这个法律瑕疵,美团受到实名举报,被央行约谈后叫停了此功能。



案例二:京东系7家企业违规代收代付(“买家 →持有牌照的支付机构(如银行、支付宝等)→ 没有支付牌照的机构→ 卖家”)


从2016年9月开始,上海律师李飞以个人名义,先后三次向央行、中国支付清算协会实名举报,称京东系7家公司在未获得支付牌照的情况下,为京东商上千亿的成交额提供代收代付的结算服务。其模式是:京东系7家公司介入到支付机构和商家(收款方)的关系链之中,支付机构从买家收到货款后,先打入京东系某公司,然后由该公司向商家付款。由于京东系这7家公司并未取得支付牌照,故属于无照经营和非法经营行为。


2017年3月,中国支付清算协会邮件回复,称对举报事件已调查完毕,认定京东系7公司和有关支付机构的代收代付行为违规,并对涉案支付机构进行了处罚。





   整改方案及建议

  

   对于目前通过代收代付结算的平台可以参考以下方案进行整改:

 

1.方案一:在收付网关中接入网商银行,以解决B类客户不使用支付宝在线支付(企业多用网银转账)的场景。


——如果在收付网关未接入网商银行,则属于与案例一相类似的违规情形;如果在收付网关接入网商银行,则属于与案例二相类似的违规情形。

 

2.方案二:将虚拟资金账户完全委托给网商银行实现(网商称为见证服务,类似证券业的资金托管);同时因为这个变化,不得不将收付网关委托网商银行去实现。


根据《非金融机构支付服务管理办法》和《刑法》的有关规定,如果未取得《支付业务许可证》而经营支付结算业务,中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务;涉嫌犯罪的,依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的,将依法追究刑事责任(罪名为非法经营罪)。

 

3. 方案三:单用途预付卡

 

目前我国的预付卡有两大类:第一类是多用途预付卡,即由持有牌照的支付机构发行的,可以在各家特约商户消费的预付卡。由于发行多用途预付卡需要支付牌照,受到金融监管,所以在此不作展开。第二类是单用途预付卡,即由商业企业发行的,可以在本企业、本集团或同一品牌授权体系内消费的预付卡。它的门槛较低,不需要取得支付牌照,但部分行业(如零售、住宿餐饮、居民服务)需要到当地商务部门进行备案。预付卡可以采用磁卡、芯片卡等实体卡形式,也可以采用账号充值的电子卡形式。例如神州专车、易到专车的用户充值,就属于电子卡形式的预付卡。

 

在可以发行单用途预付卡的三种情形(单体发卡、集团发卡、品牌发卡)中,我们特别关注第三种,即品牌发卡它是指由品牌拥有方发行的,可以在同一品牌特许经营体系内使用的单用途卡。


如果只是做平台、而没有品牌授权,则会导致单用途预付卡超范围使用,从而引发合规风险。如以下案例:

 

案例三:携程超范围使用单用途预付卡

 

携程网发行了全国通用的“携程礼品卡“,可用于在携程上支付各类产品订单,包括支付机票、酒店、签证、邮轮、旅游、保险、用车服务、门票等。携程在上海商务部门履行了单用途预付卡的备案手续。但因提供机票、酒店、签证等服务的商家并不属于携程集团的成员企业,而且携程没有对他们进行品牌授权行为,所以严格来说,携程必须发行多用途预付卡,才能在这些商家进行消费使用。2017年5月,上海张发海律师以携程发行单用途预付卡却按多用途使用,涉嫌违反非金融机构支付有关规定为由,向中国支付清算协会实名举报。



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